7月29日，家住福州市鼓樓區(qū)公正路的石女士一覺醒來，發(fā)現(xiàn)自己的愛車上了新聞，原來家門口已積水，停在路邊的多輛車都不同程度泡水，自家車就在其中。

【資料圖】

朋友圈截圖

今年第5號臺風“杜蘇芮”所帶來的暴雨導致福州出現(xiàn)嚴重內澇，不少車輛涉水被泡。

7月29日清晨，福州市鼓樓區(qū)五四路。蘆懿攝

來自人保財險福州市分公司的數(shù)據(jù)統(tǒng)計，截至7月29日13時，在車險方面，該公司共計接到福州出險報案1330臺，主要來自倉山區(qū)、鼓樓區(qū)和晉安區(qū)，大多數(shù)為涉水行駛和停放被淹。

車輛涉水后辦？據(jù)了解，車輛涉水分為靜態(tài)涉水和動態(tài)涉水。靜態(tài)涉水指的是車輛停放后被淹，動態(tài)涉水指的是車輛在行進時遇水熄火、被淹。

“不管哪一種情況，車主要記住最重要的一點，不要再次啟動車輛?！痹诟Ｖ輳氖缕囀酆笮蘩硇袠I(yè)近二十年的張女士如是說。

這就是俗稱的“二次打火”。網(wǎng)傳這樣的“業(yè)內行規(guī)”：停放被泡，車損險賠；過水熄火，車損險賠；二次打火，啥也不賠。

網(wǎng)絡截圖

自2020年9月《中國保險行業(yè)協(xié)會機動車商業(yè)保險示范條款（2020 版）》發(fā)布以來，無論車主在哪個保險公司投保，所簽的車險條款都需要對標于此。

“車損險”涵蓋了“不計免賠、玻璃單獨破損險、發(fā)動機涉水險、自燃險、機動車全車盜搶險、無法找到第三方險”，因此“發(fā)動機涉水險”無需額外購買，一旦車輛涉水，即可獲得相應理賠。

“停放被泡”和“過水熄火”獲得保險理賠無異議，那么，“二次打火”到底能不能賠？

福州一位不愿意透露姓名的保險理賠專員表示，“二次打火”屬于因車主個人原因致使發(fā)動機損失擴大，所以這種情況不能理賠。

從維修原理的角度，福州市機動車維修行業(yè)協(xié)會秘書長鐘能彬表示，水是幾乎不可壓縮的流體，發(fā)動機進水后再打火，氣缸進水，因發(fā)動機高速運轉，連桿將產生應力上的變形，或發(fā)生彎曲，或斷裂，也可能產生拉伸或壓縮變形，致使連桿、活塞、活塞環(huán)產生分子結構變化。所以從技術角度出發(fā)，發(fā)動機一旦進水，需要進行發(fā)動機解體，對發(fā)動機冷卻系統(tǒng)、潤滑系統(tǒng)等進行清潔，更換相關主要部件及修理包。

“有些連桿彎曲是可視的，有些則是分子結構的變形，屬于不可視的，那就要通過發(fā)動機的動態(tài)檢測來確定發(fā)動機是否損壞、損壞到什么程度。所以，發(fā)動機進水后，一般活塞兩桿需要更換，維修費用會比較高。”鐘能彬說。

但鐘能彬同時表示，保險公司不能因此拒賠。

“發(fā)動機進水本身也有可能導致連桿變形受損，那到底是不是因為‘二次打火’才造成了發(fā)動機的額外損傷，這真不好說?！辩娔鼙蛘f道，“保險公司要舉證是因為二次打火后導致?lián)p失擴大，那么才有理由拒賠，而不能‘一口拒絕’，應當根據(jù)具體的事故情況而定?！?/p>

車輛涉水通行。羅躍華攝

鐘能彬還提醒廣大車主，涉水行車時務必提前關閉車輛的“自動啟停”功能。“萬一車子涉水熄火了，你的腳從剎車上一抬，‘自動啟?！δ苡謱⒆詣哟蚧稹⒃俅螁?，那發(fā)動機相當于二次啟動，受損將可能更嚴重。先不說能不能理賠，哪個車主愿意自己的車壞了呢？”

而從法律的角度，福建商通律師事務所黃雄律師則表示，《中國保險行業(yè)協(xié)會機動車綜合商業(yè)保險示范條款（2014版）》將“發(fā)動機進水后導致的發(fā)動機損壞”“未經(jīng)必要修理并檢驗合格繼續(xù)使用，致使損失擴大的部分”列為免責條款，也就是不用理賠。但是，《中國保險行業(yè)協(xié)會機動車商業(yè)保險示范條款（2020版）》的免責條款里已無上述二項。

“我個人認為，現(xiàn)在‘二次打火’，保險公司應當理賠?！秉S雄說，“車主可以向保險公司主張?！?/p>

理賠是一方面，另一方面，不少車主還關心泡水車能不能修、怎么修？

車輛泡水。圖片來源：福州市消防救援支隊

張女士表示，業(yè)內將涉水車分為三類——第一類是浸水車，也就是水淹過底盤；第二類是半泡水車，指的是水淹過發(fā)動機機油尺；第三類是全泡水車，這是最嚴重的，水淹過儀表盤、引擎蓋甚至淹沒車頂。

“全泡水車的發(fā)動機、變速箱、電腦主板等主要部件都進水受損，整車維修費用基本上超過車價的七八成，這樣的車就沒有維修的必要了。”張女士說，“這樣的報廢車，可以按‘全損’來定損進行保險理賠。”

浸水車。羅躍華攝

對于浸水車、半泡水車的維修，鐘能彬表示要“修透了”。

“雨水一般都是酸性的，帶有一定的腐蝕性，維修一定要盡快；車內地墊、座椅濕了，需要徹底烘干、晾干，否則車內可能會長時間存在異味；泡水后，車輛相關的電腦板，零部件需要盡快清潔，線束插頭需要清潔更換，避免因潮濕產生銹漬影響后期車輛使用功能?！辩娔鼙蛘f道，“泡水車是有‘后遺癥’的，有些電路、電線、主板不是馬上就壞的，如果沒有及時、徹底地修，可能一段時間以后會慢慢壞?！?/p>

鐘能彬建議車主選擇具備專業(yè)技術能力的4S店、品牌維修中心，或者專業(yè)誠信的修理廠進行維修。

業(yè)內人士提示

1、不要啟動涉水車輛，避免發(fā)動機進一步受損。

2、現(xiàn)場拍照取證，撥打保險公司客服電話報險。

3、等待保險公司聯(lián)絡修理廠派拖車運送涉水車輛。

4、涉水車輛到修理廠后，聯(lián)絡查勘員安排查勘定損。

5、定損后即可開始維修，保險公司進行相應理賠。

據(jù)了解，目前福州多家保險公司均啟動了臺風應急預案及相關理賠方案。如，人保財險福州市分公司啟動了暴雨臺風災害天氣車險理賠方案“三免四快”服務（“三免”服務包括：免現(xiàn)場查勘、免氣象證明、免費事故救援；“四快”服務包括：快速無差別救援、快速定損、快速維修、快速賠付），開通理賠綠色通道，簡化理賠流程，實施快速精準定損和差異化定損，統(tǒng)籌協(xié)調周邊地區(qū)拖車資源和合作維修企業(yè)，助力車主盡快處理受損車輛。