預定利率3.5%壽險產品停售倒計時

還涉及分紅險萬能險

盡管停售消息已經傳了幾個月，但預定利率3.5%的傳統(tǒng)壽險最終停售時點，仍很受關注。

(相關資料圖)

證券時報·券商中國記者從多方獲悉，不少保險公司已接到金融監(jiān)管總局通知，監(jiān)管部門要求于7月31日前停售所有預定利率高于3%的傳統(tǒng)壽險，以及預定利率高于2.5%的分紅保險、最低保證利率高于2%的萬能保險。

7月底停售

適用于所有公司

據(jù)了解，預定利率是人身保險產品定價的關鍵因子之一，這個因子的調整，備受市場關注。簡而言之，在其他因素不變的情況下，預定利率下調，代表保險產品變得更貴，消費者利益會減少，而保險公司的負債成本則下降。

當前，許多保險公司已接到監(jiān)管部門的通知，要求在7月31日前停售所有預定利率高于3%的傳統(tǒng)壽險，以及預定利率高于2.5%的分紅保險、最低保證利率高于2%的萬能保險。據(jù)了解，7月31日停售適用于所有公司。

從記者采訪了解的信息看，多數(shù)公司都是近兩日接到了監(jiān)管部門的電話通知，為窗口指導形式。也有壽險公司總精算師分析，或許監(jiān)管部門在相關政策文件內部簽轉完成后，會以正式發(fā)文的形式予以調整。

從以往歷次調整產品預定利率的方式看，監(jiān)管部門均會正式發(fā)文，往往通過下調責任準備金評估利率，再引導保險公司下調預定利率，以此進行政策調整。

險企內部下發(fā)通知

記者調查獲悉，部分保險公司近日陸續(xù)在公司內部通知各分公司和部門，相關產品將于2023年8月1日起退市。要求根據(jù)地方監(jiān)管要求做好報備，以及相關產品材料的清理工作。據(jù)透露，近兩日已通知到了支公司等一線機構。

記者獲悉的某公司通知停售的產品，包括年金保險、終身壽險、兩全保險、萬能險等多種類型。也有經紀代理公司在內部發(fā)布通知，3.5%預定利率壽險產品和大部分重疾險等將于7月底停售。

現(xiàn)在距離停售只有10來天時間，這有限的窗口期內，保險公司的銷售策略有所不同。有公司表示，不會再推動銷售3.5%利率的產品，現(xiàn)在已基本不賣3.5%的產品，但也有不少保險銷售人員在極力“炒停售”。

3%利率新產品已有準備

老產品停售后，新產品準備情況如何？從記者調查情況看，保險公司大多已提早準備產品切換，有一定的新產品儲備。

一家中型壽險公司高管表示，今年保險監(jiān)管部門多次強調負債成本調整，預定利率調整已是大勢所趨。他表示，今年一季度開門紅結束后，他所在的公司就已經主動調整利率，新開發(fā)報備的產品中已經沒有利率3.5%的了，全部都改為3%。

也有頭部保險公司渠道業(yè)務負責人表示，早在去年就開始準備新產品的計劃，今年一季度就獲得了預定利率3%產品的報備，二季度做好了3%預定利率市場準入，做好了下半年“隨時切換”的準備。

“7月1日監(jiān)管部門不要求切換，我們也明確了7月1日全面切換。”他表示，公司積極落實監(jiān)管引導負債成本下降的要求，既快速又穩(wěn)步地推進3%利率產品切換，確保產品不出現(xiàn)斷檔。

記者此前從多家壽險公司精算負責人處了解到，自4月以來，多家壽險公司都在做新產品的備案準備，并按6月底的時間窗口安排工作，但也有公司表示新產品推出會有些不確定性，任務相對艱巨。

降低利率后

產品仍有優(yōu)勢

預定利率從3.5%降至3%，相當于保險產品漲價多少？據(jù)東吳證券非銀團隊測算，當預定利率從3.5%下調到3%后，年金險、終身壽險、定期壽險、兩全險和健康險對應毛保費漲幅分別為18.4%、19.5%、3.5%、7.5%和16.4%。短期險和保障功能更強的長期險產品對于利率敏感度相對不高。

在預定利率下調預期之下，3.5%利率的保險產品迎來一波銷售高潮。此前，2019年10年期以上年金產品利率由4.025%上限下調至3.5%之后，消費者就再也買不到4.025%的保險產品。

消費者要不要“趕緊買”預定利率3.5%保險產品？一位壽險公司總精算師認為，從趨勢看，未來確實很難再指望有高收益保險產品重現(xiàn)，不過消費者要結合自身情況考慮。如果本身就在考慮購買保險或者確實有配置需求，比如有長期不動的資金，可以考慮購買保險來鎖定收益。不建議盲目跟風購買不符合自身需求的產品，否則將來退保會得不償失。

預定利率下調后，保險產品還值得買嗎？有頭部壽險公司人士分析，橫向看，保險產品仍有自身優(yōu)勢，一方面是有獨特保障屬性；另一方面，即使在理財屬性方面，長期穩(wěn)健收益仍不可替代。目前銀行存款利率在下行，銀行理財?shù)绕渌鹑诋a品均打破剛兌，凸顯了保險的優(yōu)勢。